現金流是什麼?了解現金流使你財務自由

月薪35K又住家裡,到月底卻存不了多少錢,明明沒有買奢侈品月底還是吃泡麵。為什麼總是留不住錢?可能是因為你還不知道現金流。現金流是理財的基本思考,用現金流來審視收入與支出,讓你能更全面掌握自己的財務狀況,並找出自己的財務目標。

什麼是現金流?

所謂現金流,是指一定時間內,持續、穩定的現金流入與流出。假設一位上班族想以現金流的角度檢查自己的財務狀況,則每個月的薪資就是流入,而餐費、房租、水電、通訊費用等支出就是流出。

現金流不等於記帳,不是以單筆消費為記錄單位,而是把消費按項目區分,以一個月或一年為單位做計算。因此,假設這位上班族喜歡吃宵夜,每晚都會買一份50元的滷味,則這份宵夜替他帶來的每月現金流出,就需要以50元*30天=1500元來計算。

從上述的例子可以知道,若以記帳的角度計算,這份滷味就是50元的支出;但若從現金流的角度思考,就是每月1500元的現金流出。以現金流檢視自己的收入與支出,可以更全面的了解自己的財務狀況,並釐清目前自己如何創造現金流入以及掌握現金流出的項目。

紀錄每月現金流,揪出薪水小偷

用現金流的思維模式來分析每一筆消費,你將發現看似很便宜、一份不過50元的宵夜,其實比蘋果電腦更昂貴。

延續這位上班族的故事,假設他每天都吃消夜,那這份消夜今年為他帶來的現金流出就是50元*365天=18250元。若這位上班族的薪水在36K以下,這份消夜就吃掉了他半個月的薪水,而同樣的金錢已經足夠他買一隻手機或換一台電腦。

現金流入 收入/頻率 每月(30天)現金流
月薪 35,000/月 35,000
現金流出 花費/頻率 每月(30天)現金流 每年現金流
三餐 300/天 9,000 109,500
宵夜 50/天 1,500 18,250
通勤 60/天 1,800 21,900
通訊 1,000/月 1,000 12,000
衣服 4,500/季 1,500 18,000
娛樂 3,000/月 3,000 36,000
房租 10,000/月 10,000 120,000
MacBook Air 36,000/3年 1,000 12,000
iphone X 30,000/3年 834 10,000

從現金流思考,就可以發現久久購買一次奢侈品看似價格昂貴,轉換成現金流卻不比一般日常花費還多。而與宵夜類似的支出,無論是餐費、交通費、通訊費用、房租等,才是真正使人入不敷出的原因。

房租、水電、三餐等支出實屬必要,但宵夜等非必需品的支出可以避免。因此認知自己的現金流狀況後,不僅要減少不必要的支出,並同時思考如何增加現金流入。

如何創造現金流?被動收入幫你產生現金流

創造現金流的重點在於每月獲得穩定的收益,最常見的方式就是賺取月薪。但這種現金流必須透過勞動換取,不工作等同沒有收入。或許你可以用月薪生活到65歲,但台灣人平均壽命高達80歲,假設工作到65歲,在沒有收入的15年間,又該如何生活?因此比起主動收入,更要透過投資增加現金流,其中又以基金與股票較適合用來創造現金流。

創造現金流的重點在於每月獲得穩定的收益,最常見的方式就是賺取月薪。但這種現金流必須透過勞動換取,不工作等同沒有收入。或許你可以用月薪生活到65歲,但台灣人平均壽命高達80歲,假設工作到65歲,在沒有收入的15年間,又該如何生活?因此比起主動收入,更要透過投資增加現金流,其中又以基金與股票較適合用來創造現金流。

創造現金流方法一:投資

1.基金創造現金流:

在眾多投資商品中,基金屬低風險、低報酬的投資方式。基金透過不同人出資交由專人管理,由管理人選擇投資商品賺取利益,再將獲利分配給投資者,則投資者可省下研究各商品的心力,並獲得穩定收入。且基金的投資門檻較低,只須千元即可購買,適合存款較少或者財金背景較薄弱的投資者。投資者也可選擇有配息的基金,以確保每個月都有固定獲利。

2.股票現金流:

股票是股份公司的有價證券,股東購買股票就有權分享公司利潤,同時也要承擔公司虧損的風險,股東也可透過買賣股票賺取其中差額。股票流動性高,相對報酬也較高,因此較適合擁有財經背景的投資者。除此之外,部份股份公司會將利潤以配息方式分享給股東,依照股東出資多寡給予利息。若想以投資股票創造現金流,則須選擇配息穩定的公司,創造固定收入。

除了基金與股票,市面上還有許多投資商品可供投資人選擇。無論最終投資何種商品,須謹記投資的目的在於創造被動收入。只有當你不需勞動時,依然可以增加現金流,才能使你留住金錢,創造真正屬於自己的財富。

延伸閱讀:投資理財工具與觀念的完整介紹

創造現金流方法二:減少支出

只要開支減少,就能創造更多現金流,而生活上有許多看似固定且似乎無法刪減的花費,其實只要靠自己再加以掌控便可以減少支出,比如家裡的水電費便可靠自己控制,出門隨手關燈、關電源、減少瓦斯使用時間等等,看似細微的動作卻可以幫你減省支出。

另外生活支出亦可搭配記帳的方式得以控制,比如記錄每天餐費、交通費等等,錢不再花得不明不白,另外掌握信用卡花費額度,也能在生活上節省不少開支。

增加現金流,人生更自由

人生是一場馬拉松,未到終點前不會知道誰是贏家。理財亦然,須以長遠的角度思考,才能掌握正確的方向。學會以現金流思考可以使你擁有宏觀視野,找到自己財務上的漏洞。以增加現金流為投資目標,才能跳脫為金錢汲汲營營的生活,並實踐財務自由。

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