打造退休後的舒適生活,你需要多少錢才夠?

你需要多少錢才能舒適地退休? 100萬美元? 200萬美元?或者更多?

理財規劃師通常建議將你退休前的收入打八折左右,以便在你退休後維持同樣的生活方式。這意味著如果你每年賺10萬美元,你的目標是在退休後至少有8萬美元的收入。然而,這些收入並非全部需要來自於儲蓄。考慮到這一點,這裡有一個指南,幫助計算你需要多少錢才能退休。

這不是錢的問題,而是收入的問題

在確定你的退休「數字」時,有一點很重要,那就是它並不是要決定某一數額的儲蓄。例如,美國人最常見的退休目標是100萬美元。但這是錯誤的邏輯。決定你需要多少錢來退休的最重要因素是你是否有足夠的錢來創造你所需要的收入,以支付你退休後的理想生活品質。100萬美元的儲蓄餘額能否讓你永遠創造足夠的收入?也許可以,但也許不能。這就是我們在這篇文章中要確定的內容。

那麼,你需要多少收入呢?

你不需要100%取代你退休前的收入的原因是,當你退休時,你通常能夠消除某些開支。比如說,

–你將不再需要為退休儲蓄(很明顯)。

–你可能在通勤費用和其他與上班有關的費用上花費更少。

–在你退休時,你可能已經付清了你的抵押貸款。

–如果你不再有受撫養人,你可能不需要人壽保險。

但是,以你年收入的80%退休並不是對每個人都完美。你可能要根據你計劃的退休生活方式的類型,以及你的支出是否會有明顯的不同,來向上或向下調整你的目標。

例如,如果你計劃在退休後經常旅行,你的目標可能是退休前收入的90%至100%。另一方面,如果你計劃在退休前還清抵押貸款,或減少日常開銷,你可能可以靠低於80%的收入舒適地生活。

社會保障、養老金和其他可靠的收入來源

好消息是,如果你像大多數人一樣,你會從儲蓄以外的來源得到一些幫助,比如你的社會安全福利。對於大多數人來說,退休金是一個重要的收入來源。

但是,對於高收入的退休人員來說,社會安全所能替代的收入比例通常較低。例如,富達公司估計,一個年收入5萬美元的人可以期望社會安全取代其收入的35%。但是,一個年收入30萬美元的人,其社會保障的收入替代率平均只有11%。

如果你有任何來自目前或以前工作的養老金〈同於台灣的勞退〉,一定要把這些考慮進去。任何其他可預測和永久性的收入來源也是如此 — 例如,還款型的保險。

因此,綜上所述,你可以用以下公式來估計你需要產生的每月退休收入。

每月所需收入=估計的每月退休開支-每月來自其他來源的退休收入

你需要多少儲蓄才能退休?

現在讓我們來確定你需要多少儲蓄才能退休。在你算出你需要從儲蓄中產生多少收入後,下一步是計算你的投資帳戶需要多大,才能讓你永久產生這麼多收入。

這邊所指的儲蓄,並不是單純只把錢放在銀行,而是必須透過投資組合配置,產生被動收入。

既然提到被動收入,就不能不提一下著名的「4%法則」。 簡單說4%法則,就是在退休後的每一年,可以提取退休儲蓄的至少4%〈第二年後可以加入計算通膨〉。並且確保你的錢有很高的概率可以持續提領至少30年。以下簡單說明一下4%法則。

這個法則最早是由麻省理工學院出身的退休財務顧問William P. Bengen在1994年的研究《Determining Withdrawal Rates Using Historical Data》提出,他回測了美國1926~1992年股票與債券的實際報酬率(更後面的年份以假設報酬率試算),以滾動式30年的退休區間回測,每一個區間都是30年。

第1個退休區間:1926年~1955年。

第2個退休區間:1927年~1956年。

第3個退休區間:1928年~1957年。

以此類推,在這些年份區間中,包含了數個多頭與空頭,更包含了幾個可怕的金融海嘯,例如1929年~1931年、1937年~1941年、1973年~1974年,即使經歷過這些可怕的大蕭條,只要投入在50%股票到75%股票的投資組合,4%法則也能安心提領至少30年,大多數提領區間甚至能達到50年,這個走過歷史考驗的4%法則就此誕生。

要根據4%法則計算出退休儲蓄目標,你可以使用以下公式。

退休儲蓄目標 = 所需年收入 x 25

如此計算下來,此目標也非遙不可及。然而「4%法則」能否適用於現在和未來,仍然有討論的空間,然而我們應該思考的是,如何有效的配置自己的資產,使其能持續增長,總也好過坐吃山空。

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